売掛金の現金化であるファクタリングはやばい？手形割引の違いとは？債権現金化の手数料など解説

「ファクタリングと手形割引は何が違う？」と疑問を持っていませんか。

結論、ファクタリングと手形割引は現金化の対象や審査ポイントなど、いくつか違いがあります。資金繰りを改善するためには、両者の違いは知っておくべきです。

とはいえ、ファクタリングと手形割引の違いは何か、それぞれどんな特徴があるのか分からない方も多いでしょう。

そこで本記事では、ファクタリングと手形割引の違いをはじめ、おすすめのファクタリング会社や第三の資金繰り改善策を紹介します。

本記事を読めば資金繰り改善に一歩近づけるので、ファクタリングまたは手形割引の利用を検討している方はぜひ最後までご覧ください。

売掛金の現金化「ファクタリング」はやばい？「手形割引」と何が違う？手数料は？

ファクタリングと似た資金調達方法として、手形割引が挙げられます。しかし、両者は似て非なるものであり、主に以下のような点で異なります。

現金化の対象
貸金業法の適用
償還請求権
金利・手数料
審査ポイント
現金化までの早さ
取引先に知られるか
負債が増加するか

自身に適切な方法を選択するためにも、違いを知っておきましょう。ちなみにファクタリングはやばい取引ではありません。債権の売買（債権譲渡）契約に該当する、合法的な契約です。

現金化の対象

現金化の対象は、ファクタリングの場合は売掛金、手形割引の場合は受取手形です。

売掛金は売掛債権の一種であり、商品の売上対価として将来的にその代金を受け取れる権利を指します。

対して受取手形は「為替手形」や「約束手形」を指し、設定された期日に金融機関で額面の金額を受け取れる仕組みです。

受取手形の期日に支払いできない状態（不渡り）が続くと、銀行取引が停止されてしまいます。そのため、売掛金より受取手形の方が回収しやすいといえるでしょう。

貸金業法の適用

貸金業法は、消費者金融やキャッシング業者など、融資を提供する業者の取引を規制する法律です。貸金業法が適用されると、金利の上限が20%となります。

ファクタリングで行うのは売掛金の買取であり、融資の提供ではありません。そのため、貸金業法の対象とはならないのです。一方、手形割引には貸金業法が適用されます。

ファクタリングは手数料上限なし、手形割引は金利上限20%という点は押さえておきましょう。

償還請求権

償還請求権とは、売掛債権が回収不可能になったとき、支払いを請求できる権利を指します。

一般的に、ファクタリングは償還請求権のない契約が主流です。その場合、万が一取引先から代金を回収できなくても、ファクタリング会社から請求が来ることはありません。

対して、手形割引は償還請求権があります。そのため、仮に取引先が廃業してしまった場合は、手形割引業者へ支払いをしなければなりません。

取引先がつぶれてしまうリスクを考えると、償還請求権のないファクタリングの方が安心といえるでしょう。

金利・手数料

それぞれのサービスを利用するにあたって、ファクタリングには手数料、手形割引には金利が発生します。一般的な金利・手数料相場は以下のとおりです。

ファクタリング	2社間：約10%～20% 3社間：約1%〜9%
手形割引	銀行：約1%～5% 業者：約5%～20%

手形割引の方が金利・手数料は安くなるケースが多いですが、ファクタリングも3社間であればコストを抑えられます。事前に確認しておきましょう。

審査ポイント

ファクタリングも手形割引も利用する際に審査がありますが、それぞれ重要視するポイントは異なります。

ファクタリングは売掛金を買い取るサービスなので、回収リスクは取引先の信用度に大きく依存します。そのため、審査の主要なポイントは取引先の信用度です。

一方、手形割引はその仕組み上、依頼者と取引先両方の信用度が重要になります。

特に、銀行で換金する場合は依頼者の信用度、割引業者で換金する場合は取引先の信用度が重視されます。

現金化までの早さ

基本的に、手形割引よりもファクタリングの方が現金化のスピードは早いといわれています。一般的な現金化までの早さは、以下のとおりです。

ファクタリング	2社間ファクタリング：最短即日～ 3社間ファクタリング：最短2日～
手形割引	銀行：約1週間～専門業者：最短即日～

手形割引でも専門業者であれば、最短即日の資金調達も可能です。銀行の場合、現金化まで約1週間はかかるので、即金性を求めるなら専門業者かファクタリングを利用しましょう。

取引先に知られるか

ファクタリングと手形割引には、秘匿性の違いもあります。基本的に、手形割引は取引先へ利用した事実を知られることはありません。

ファクタリングの場合は2社間であれば問題ありませんが、3社間はその仕組み上、取引先に利用を知られてしまいます。

ファクタリングの利用を知られると、資金繰りが苦しいと捉えられる可能性もあります。

誤解されないためにも、3社間ファクタリングを利用するときは取引先とコミュニケーションを取っておきましょう。

負債が増加するか

ファクタリングは借入ではないので、負債は増えません。一方、手形割引は借入に該当するため、負債が増加してしまいます。

負債が増えると融資の際に悪影響を及ぼすので、自社の財務状況には注意して利用するようにしましょう。

売掛金の現金化で「やばい」と言われるのはファクタリングを装ったヤミ金が原因

上述したようにファクタリングサービスは、「法的には債権の売買（債権譲渡）契約」に該当する安全な資金調達方法の一つですが、金融庁では以下のような注意喚起をしています。

近時、ファクタリングを装った高金利の貸付けを行うヤミ金融業者の存在が確認されています。また、ファクタリングとして行われる取引であっても、経済的に貸付けと同様の機能を有していると思われるようなものは、貸金業に該当するおそれがあります。
　　事業者の皆様におかれては、こうした偽装ファクタリングを利用することのないよう、十分注意してください。
引用：金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」

ファクタリングサービスを装った闇金や悪質業者が存在するため、利用する場合は安全な業者を選ぶようにしましょう。

悪質業者の場合、以下のような特徴があるため契約前にチェックしてみてください。

手数料が相場よりも高すぎる
債権譲渡ではなく貸付になっている
契約書にノンリコース（売却した売掛債権等が返済不能になっても売却した事業者に返済義務は生じないこと）の記載がある

このような業者を利用すると、トラブルに巻き込まれるため要注意です。

売掛金の現金化！ファクタリングで安全な業者おすすめ3選

安全性と現金化までのスピードを考慮すると、手形割引よりも売掛金ファクタリングがおすすめです。特におすすめの業者は、以下の3つです。

アクセルファクター
QuQuMo
日本中小企業金融サポート機構

それぞれ特徴があるので、自社にあった業者を見つけてみましょう。

①アクセルファクター

アクセルファクターは、2.0%～という業界最安値の買取手数料が特徴のファクタリング会社です。

過去に「安心して利用出来るファクタリングサービスNo.1」に選ばれた実績もあるので、安心感を重視している人におすすめです。

独自の審査基準を設けているため、他業者に利用を断られたとしても審査に通る可能性があります。まずは気軽に問い合わせてみてください。

手数料相場	2%〜
利用可能額	30万円〜無制限
即日入金	最短2時間
必要書類	請求書通帳身分証明書
個人事業主・フリーランス	可
オンライン完結	可

【アクセルファクターはこちら】

②QuQuMo

QuQuMoは、必要情報と請求書をオンライン申請するだけで申込可能な売掛金買取サービスです。

2社間ファクタリングを採用しているので、取引先に知られることなく資金調達できます。

売掛金さえあれば法人でも個人事業主でも利用できるため、気軽にチェックしてみてください。

手数料相場	1%〜
利用可能額	上限なし
即日入金	最短2時間
必要書類	請求書通帳
個人事業主・フリーランス	可
オンライン完結	可

【QuQuMoはこちら】

③日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、中小企業のためのファクタリングを掲げる経営革新等支援機関です。

一般社団法人ならではの低い手数料が特徴です。また、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングを選べるので、状況に合わせて最適な選択肢を選べます。

最短即日の振込にも対応しているため、急ぎの場合は利用を検討してみてください。

手数料相場	1.5〜10%
利用可能額	売掛金の金額範囲内
即日入金	最短3時間
必要書類	売掛金に関する資料通帳のコピー
個人事業主・フリーランス	可
オンライン完結	可

【日本中小企業金融サポート機構はこちら】